民间借贷自深化金融改革以来，已成为中小企业融资、社会融资的重要渠道，在繁荣地方经济，促进中小企业发展的同时也带来了难以管控的负面影响，特别是对农信社信贷管理的冲击，已成为不可小觑的重要一环。那么民间借贷究竟会给农信社的信贷管理带来什么样的风险，而作为金融企业采取什么样的措施进行防范和管控已成为必修的课题。下面笔者就这一课题进行如下浅议与分析。 一、民间借贷对农信社信贷管理的负面影响 民间借贷在为企业融通资金的同时，由于资金形式隐蔽，不受监管，会使企业形成难以控制的负面影响，这些负面影响会辐射、传递给农信社，形成以下风险。 （一）资信状况不实风险。企业依赖民间借贷解决资金缺口，过量的资金注入企业，不受工商、税务部门、人行征信等各方面的监控与约束，资金隐藏在企业体内循环，信贷管理人员难以调查和分析，往往形成一家企来从外观看红红火火，资产充足的虚假繁荣，而实际可能有大量的民间借贷资金形成了严重的负债经营，早已形成了不堪重负的局面。而这些民间借贷资金的使用，在放贷前信贷人员难以调查，企业资信状况不实的风险会传递给信用社，给农信社信贷管理形成难以管控的风险，影响农信社的信贷资产质量。 （二）利率风险。过量的民间借贷资金融入企业，而这些资金往往高出银行利率的几倍，企业经营根本负担不起，为保证企业的正常运转，迫不得以反复举债，久而久之形成企业难以负担的高额利息，民间借贷资金难以偿还，同样偿还农信社的贷款本息利息的能力了失去了保障，为农信社的信贷资产带来了风险。 （三）资金链断裂风险。企业使用民间借贷资金维持发展，经营脱离正常发展的轨道，产出与资金投入不正比例，没有正常、充足的销售收入做保障，这些民间借贷资金会压的企业喘不过气来，一但抽出部分资金，企业的资金链就会断裂，经营难以维持，只能关停，严重的企业老板会跑路躲债，而在农信社的贷款也难以催收，给农信社带来严重的风险，形成贷款损失。 （四）企业资产流失风险。在高额民间借贷的重压之下，企业正常经营难以维持，一但民间借贷债主催债，企业只能抽出流动资金还贷，造成流动资产损失。更进一步，当企业经营困难，出现停产、老板跑路、司法介入等情况，往往会发生民间借贷的多家债主围攻企业，哄抢资产等情况，企业资产难以保全，甚至抵押物形成悬空，农信社贷款第二还款来源失去保障，形成难以管控的风险损失。 二、对企业民间借贷的防范措施 企业运用民间借贷资金会给农信社信贷管理带来难以管控，无法挽回的损失。那么，作为农信社必须采取有效的措施加以管控和防范。根据民间借贷的特点，主要采取以下措施进行防范。 （一）深入细致的搞好贷前调查工作。贷前调查工作是信贷管理最基本、最重要的一项工作。农信社必须在贷前调查这一关摸清企业有关民间借贷的使用情况，做出准确的判断，科学的决策。在贷前调查上，主要应从企业财务状况、企业历史延革、社会调查等方面深入开展。一是深入调查企业的财务状况，通过查看企业的财务报表、有关账务、供需合同、库存实物，查看企业的现金流、资产状况与企业的真实经营情况是否符，是否有背离企业生产、销售状况的资金流入，抓住线索，查实企业的民间借贷资金使用情况。二是详细把握企业的历史延革。企业的历史延革往往成为信贷调查不受重视的一环，而防范民间借贷必须查实企业的历史延革情况，一家企业的成长如果经过漫长的经营，从小到大，从无到有，逐步成长，那么它是可信赖的。如果是新成立企业，或是在某一年度规模骤然增大，那么就要详细的调查它的资金来源，是不是有民间借贷资金的流入使企业形成泡沫经营。三是深入开展社会调查，通过走访社会人员，了解企业发展状况，调查是否使用了民间借贷。通过种种措施，一但调查企业有民间借贷，必须限制或禁止信贷投放，保障资金安全。 （二）做好客户的宣传与警示工作。在贷户与农信社建立信贷业务关系时，信用社的信贷人员应做好防范民间借贷特别是非法集资的宣传与警示工作，提示客户要慎用民间借贷，远离非法集资，以实际案例做好警示与剖析，让客户深刻了解其危害，实实在在的搞经营，脚踏实地的谋发展，真正实现社企双盈。 （三）加强贷后管理工作。严格贷后管理，深入细致的进行贷后检查，认真进行风险预警分析，是防范信贷风险的重要手段。在对企业利用民间借贷融资进行防范上，一是加强贷户的账户监控，通过查看企业的交易凭证，对资金流水进行分析，查看资金来源，看企业是否有非正常的资金流入，特别是民间借贷和非法集资情况，一但发现，及时采取措施。二是加强企业资产的监控，对企业的资产情况，特别是固定资产，能够办理抵押的必须办理抵押，并办理财产保险，不能抵押的也要造册登记，由管户信贷员严密进行监控，一但发生突发事件，及时采取保全措施，防止企业资产流失，维护农信社的信贷资产安全。三是要关注企业法人的有关情况，通过与企业直接了解或社会了解企业法人的情况，防止跑路事件的发生。 （四）提高农信社的服务水平。不断创新农信社的金融产品，增加服务种类，增强服务功能，制定灵活的利率定价机制，适当的让利于客户，为客户提供高效、便捷的金融服务，以此来吸引客户，将客户的需求吸引到农信社，满足客户正常的资金需求，促使客户摆脱民间借贷，与农信社建立良好的社企关系。 |
