一是存款严重流失。由于农信机构深入基层农村，经营管理理念落后，市场反应灵敏度低，单一的产品营销方式难以适应新形势下的金融环境，势必造成农村市场被瓜分、高端客户流失的局面。农信机构存款利率上浮固然有一定的吸储优势，但随着2015年存款基准利率的5次下调，股市的异常火热，支付宝等第三方互联网金融机构崛起，同行理财产品、基金、贵金属投资持续走俏的严峻形势下，我们农信机构并没有根据不同客户群体的差异化需求设计相应产品，势必成为业务拓展的短板。反观其他商业银行，他们不但拥有响亮的“银行”品牌和成熟的管理体制吸引和维护客户，而且可通过高收益理财产品灵活地绕过政策限制，变相获取优质客户的存款，提高客户的忠诚度。因此，必然会造成农信机构存款的大量流失。

　　二是存贷利差收窄，盈利能力下降。利率市场化的到来和互联网金融的快速发展，直接冲击农信机构的盈利模式。目前，农信机构仍以传统的存贷款业务为主，中间业务和表外业务占比极少。随着利率市场化的到来，京东、支付宝等互联网金融向农村延伸和业务拓展，市场竞争必然更加激烈。农信机构的吸储成本在上升，而贷款利率正逐步降低，存贷利差进一步收窄已成为必然，最终导致盈利能力下降，这将使我们面临极大的经营压力。

　　三是利率波动频繁，管理风险加大。利率市场化的到来，使得农信机构不但要面临着信用风险，同时还会增加利率风险，使得流动性的控制与管理工作更加艰难。如果对利率管理不到位，甚至会出现贷款利率比存款利率低的负收益现象。目前，农信机构缺乏定价管理的量化基础，定价管理技术落后，自主定价的能力面临巨大挑战。

　　针对利率市场化所带来的一系列问题，我们应采取哪些措施积极应对？

　　一是加快网点转型，提升服务水平。古人云：变则通,不变则壅;变则兴,不变则衰;变则生,不变则亡。要想保住已有的战果，农信机构必须立足现状，寻求改变。首先，对网点形象进行升级改造，提高硬件设施建设，提升客户服务体验，展示信合实力；其次，加强服务意识，提升服务水平。对员工进行培训，强化客户服务意识，细化客户服务工作，为客户提供个性化的服务，积极做好客户维护、回访工作，提高客户的忠诚度；再者，丰富存款产品类型，灵活利率定价。各农信机构应按照差别化原则，灵活利率定价，改变“一浮到顶”的粗浅做法，依据客户需求实行差别化浮动利率，对优质客户实行优惠利率，以持续培育忠诚客户。

　　二是拓宽收入渠道，提高管理水平。应对存贷利差收窄，农信机构应努力做好两点：一方面在吸纳存款方面做到开源节流：开源即加快盈利模式转型，拓宽收入渠道，借势进行业务转型，结合实情设计开发符合区域经济特色的中间业务品种，不断优化盈利结构，提高收益水平；节流即改革“一浮到顶”的粗放式吸储方式，降低成本，提高资金使用效率，在保证安全性、流动性的前提下，充分调配闲置资金，使资金实现效益最大化。另一方面在信贷方面做到提高管理水平，保证资产质量，充分发挥“点多面广、灵活经营”的优势，提高信贷服务质量，简化办贷程序，增强客户满意度，以“服务”争取优质客户，同时要加大不良贷款清收力度，保证信贷资产质量。

　　三是建立内控机制，加强风险管理。农信机构在利率市场化的新形势下必须正视挑战，把握机遇，顺势而为。一方面要建立利率风险内控机制。农信机构要正确认识利率风险的存在，强化利率风险管理意识，转变传统的定势思维，建立完善的资产、负债管理体制，高效防范利率市场化带来的风险。另一方面要培养利率管理型人才。农信机构应加强利率管理型人才的培养和引入，加强利率定价的市场调研和应用，以应对利率市场化的需求。