一、科学把握贷款经营模式，是提高贷款资金使用效益的保证

　　说到提高贷款资金使用效益问题，首先要了解和掌握它的内涵和外延，以便在管理实践中科学的利用。信贷资金使用效益的内涵和外延，从理论上讲，信贷资金使用效益的形式分为两种：一种是“内涵效益型”或称为“规模效益型”模式。这种经营模式，是按照国家产业政策确定贷款投向和发放贷款，承担国家经济结构调控职能，同时通过进行经营管理，实现内部经济效益和社会经济效益；另一种是“外延效益型”或称为“管理效益型”模式。这种经营模式，是通过扩大再生产来达到信贷资金使用效益的效益率增长，就是在投放贷款使用过程中，通过强化管理，优化信贷结构，提高贷款投入产出率获得效益。这两种模式，需要在经营实践过程中，根据实际经营情况和经济态势，酌情选择和合理使用。

　　二、追求适度的规模效益，是提高信贷资金使用效益的基础

　　目前，我国多数农村信用联社仍实行“规模效益型”经营模式，来推动地方经济增长和促进联社自身发展。这种经营模式，是由我国现实经济决定的。因为，按照经济决定金融，生产决定流通的理论，金融政策及业务必须从属和服务于经济发展的需要。我国是发展中国家，为尽快发展经济，走外延扩大再生产的路子，这无疑是一种正确的决策。而金融服务于经济，相应采取“规模效益型”模式，支持经济发展，这是信贷资金的政策性所决定的。再说，经济与金融辩证统一的关系，经济决定金融，金融又反作用于经济。社会经济发展了，社会效益提高了，反过来又促进金融事业的发展。所以，采取“规模效益型”模式，在当前仍然是十分必要的。从哲学角度看，信贷资金效益与信贷资金规模是质量与数理的关系，信贷资金效益从质的方面反映了一定时期贷款使用的数量。没有一定的贷款规模，就没有相应的贷款效益，因为质必须以量为基础，并通过一定的量才能体现出来，没有一定量就没有一定的质。从信贷资金使用上看，只有增加贷款投入，才有贷款效益可言，若无贷款投入，贷款效益就成为无本之木和无源之水。所以从联社内部来讲，只有努力壮大资金实力，不断增大贷款规模，才能不断增加联社内部收入，提高内部经济效益。从联社外部来说，要提高经济增长的质量，必须积聚一定的经济增长总量，保持一定的经济增长速度。从我国改革开放以来国民经济发展状况来看，没有一定的规模速度，就不会有相应的经济效益。投入量大，经济发展就快，社会效益就好。所以我国经济得到了又好又快发展，国家经济实力巨额增加，使我国成了富裕昌盛的国家。所以说，追求适度的规模效益，是提高信贷资金使用效益的基础。

　　三、努力提高贷款管理效益，是确保实现贷款资金使用效益的关键

　　产生信贷资金使用效益的基础，要具有一定的贷款规模。那么，是不是有了贷款规模，就一定能产生经济效益？回答是：不一定。现实经济生活中，许多实例都说明，贷款规模大，不一定能带来贷款效益好。为什么？笔者认为，这也正是质量与数理关系的辩证反映。毛泽东同志曾说过：“任何质量都表现为一定的数量”，任何事物的质都有其数量界限，这个界限就是度，如果超出了度的范围，量变就会引起质变。而量变和质变又有前进性和倒退性两种情形，这是由于不同事物的内部矛盾和外部条件各有其特点，才决定量变和质变的多样性及特殊性。有的企业贷款数量大而效益低，甚至资不抵债而破产倒闭，这正是倒闭性质变的表现。这是由于贷款在投入使用过程中，因企业或贷户素质低、技术水平和管理能力差，或者遇上不可抗拒的自然因素所致。从而使贷款形成风险和不良，影响贷款收益的按期实现。于是尽管贷款规模大，也不一定能带来好的经济效益。相反，贷款风险和不良贷款越大，其效益相应也就越低。笔者曾对部分县级联社信贷人员搞过调查，形成不良贷款的原因：一是实行粗放经营，对贷款项目缺乏科学考察评估，只看当前，不顾长远，盲目决策；二是注重大额投放，其目的是减少信贷员收贷收息工作量，结果企业经营管理不善无力偿还贷款，形成集中性风险；三是信贷员作风漂浮，缺乏对客户的贷款经常跟踪监控，没有帮助企业加强经营管理，及时采取风险化解措施等。从中可看出，贷款风险性是客观存在的，因为评估审批时确定的各项经济指标，是属于主观性的东西，能否实现，还有待实践的检验。但贷款风险是可以预防和克服的。如果我们能把贷款的风险性解决在萌芽或扩大之前，这些贷款就能够顺利实现预期效益目标。因此，这就要求我们在寻求贷款规模增长的同时，必须注重贷款使用的质量，加强贷款使用管理，努力提高贷款管理效益，实现贷款质的飞跃，这是我们确保信贷资金使用效益的关键环节。

　　四、贷款规模效益与管理效益紧密结合，同步增长，是提高信贷资金使用效益的现实选择

　　（一）贷款规模效益与管理效益必须紧密结合。因为，贷款使用效益是规模效益与管理效益的统一。贷款的规模效益与管理效益缺一不可，二者分别从内涵和外延两个方面来实现贷款使用效益的目标，离开了外延扩大再生产，内涵扩大再生产只能局限在既定的空间，无法突破这个范围；如果离开了内涵扩大再生产，外延扩大再生产就会低效、无效，甚至负效。其次，贷款规模效益与管理效益是相辅相成的。一方面，一定的贷款规模是管理效益不断提高的前提和基础，为管理效益的实现提供广阔的发展空间；另一方面，只有通过优化贷款使用管理，坚持贷款的安全性、周转性和效益性，才能产出多、收益高。否则，管理效益不高，势必导致贷款有规模而无效益。因此，只有坚持贷款规模效益与管理效益紧密结合，才能以较少的投入取得较好的经济效益。

　　（二）贷款规模效益与管理效益必须同步增长。如果贷款规模增长超越管理，而管理水平跟不上，内涵扩大再生产就不能与外延扩大再生产相适应，贷款规模给管理带来的空间就会留下许多空白。这不仅使贷款管理效益不会提高，而且使贷款的规模效益也难以提高。如果贷款规模落后于管理，不能满足现实管理水平的发展需求，外延扩大再生产也就不能与内涵扩大再生产相适应，即使贷款的管理效益再高，而管理效益仍然不高，这样不利于社会经济全面提高。因此，坚持贷款规模效益与管理效益同步增长，是提高社会效益、企业效益和联社效益的根本要求。

　　（三）以效益为中心，以管理为重点，努力提高信贷资金使用效益的管理能力。为解决联社当前贷款规模大、资金使用效益低的问题，全员要增强经营意识，强化内部全面科学管理。在贷款规模管理上，要抓适度，以国家产业政策为导向调整信贷结构，实现联社效益与社会效益的和谐统一；在贷款选择上，要向“三农”经济项目倾斜，抓以经济效益确定贷款投向和投量，把有限的资金用在刀刃上；在信贷人员素质上，要抓力度，加强专业管理技术培训；在盘活存量及提高收息率等方面，要抓广度，做到多措并举；在信贷规范程序上，要抓深度，努力完善决策、执行、监控制度，改善内部经营管理，要坚决打破工资分配仍吃“大锅饭”，把责权利与效益真正挂起钩来，以真正调动联社员工自觉抓效益的积极性。同时，要把资金管理贯穿到企业经营全过程，切实把资金周转和资金损失同企业贷款规模挂起钩来，以提高企业重视资金效益的自觉性，使企业和联社共同管好用活信贷资金，不断提高信贷资金使用效益，为支持县域经济发展做出新贡献。