银行卡畅通了我们的结算渠道，线上交易，网络支付，微信支付已经成为常态，如今银行卡数字也在持续上涨，大部分人都会有几张不同银行的银行卡，甚至在同一银行拥有多张卡，但部分账户使用率不高，最终被闲置成为“睡眠账户”。大量银行卡的沉睡，不仅造成金融资源的严重浪费，同时也会给持卡人埋下安全隐患。

    导致出现大量银行卡长期“睡眠”的因素有很多，涉及金融市场、银行、客户等多个主体，其中造成县域农信机构不动卡率偏多的原因有一下几个方面。一是由于银行卡发卡量与绩效工资的挂钩，导致一些员工盲目地向客户营销银行卡，片面地追求数量攀升，造成银行卡的浪费和睡眠。二是部分持卡人被动持卡，一些人要么是为拿纪念品而顺便办卡，要么是熟人安排办的人情卡，而这些人被动持卡，使大量银行卡处于“休眠”状态。三是为了临时需要，比如医保报销办卡、临时汇款办卡、贷款办卡，解决临时需求后不再使用。四是持卡人用卡意识淡薄，这在很大程度上与持卡人所处的用卡环境有关，尤其是二级市县，用卡环境较差，可供刷卡的商户数量较少。五是持卡人对刷卡信心不足，对ATM开机率和吞卡率及POS刷卡成功率心存疑虑。六是当银行卡使用出错后，处理起来更是复杂，因此有的人为了避免不必要的麻烦，而放弃用卡。七是卡产品单一，应用功能上差异化、个性化不足，对现有及潜在客户吸引力不足。

    农信机构特别是县域基础网点存在一人持多卡，银行卡利用率低及休眠状态的现象。客户手中“沉睡卡”越来越多，人们往往意识不到这些卡闲置的危害，以为只要自己不用，随便放置也没关系。看似无害的“沉睡卡”其实存在诸多隐患，对银行而言，庞大的“沉睡卡”量不仅占用了很大的系统资源，造成浪费；另一方面，也会给持卡人带来被盗刷或者信息泄露等风险。

    根据央行规定，自2016年12月1日起，同一个客户在同一银行只能开立一个I类账户的银行卡，如果已经有Ⅰ类户的银行卡，那么再开户时，只能开立Ⅱ、Ⅲ类账户的银行卡。随后，清理个人长期不动户成了各家银行的工作重点。2020年10月，一场全国性的“断卡行动”拉开序幕，对非法开办贩卖银行卡违法犯罪进行严厉打击整治，坚决斩断银行卡的买卖链条。“断卡行动”中，农信机构积极参加也全面加速其清理异常银行账户。

    随着各金融机构对个人账户的管理力度正不断加大，农信机构在加速清理异常银账户同时应认识到维护好存量客户的成本往往比新拓展一个客户成本要低很多，唤醒睡眠客户，才是实现客户和银行双赢的有效途径。农信机构由于人缘、地缘、亲缘的绝对优势，应充分网点最多、业务规模大、服务“三农”和普惠金融领域贡献最为突出等基础优势，积极推广唤醒“沉睡卡”，在顺应客户需求的基础上提供综合化、差异化、特殊化的产品和服务，优化宣传并提高客户参与度，让百姓手中的“沉睡”银行卡“活”起来。

    一是精心组织，扎实推进唤醒工作。农信机构应加强组织领导，加强统筹协作，做好银行卡维护和睡眠卡唤醒工作的职责和范畴，把唤醒“沉睡卡”作为专题专项予以推进。在开卡、产品营销、售后服务等方面制定一个合理规范的流程、考核机制和风控机制。压实推广唤醒“沉睡卡”工作的领导责任，杜绝在推广过程中出现怠慢、不作为的现象。切实转化员工观念，摆脱长期以来只追求量不重质的营销模式，应对存在长期未交易卡的用卡的客户进行提醒，对“沉睡卡”进行销户前，也要尽到告知义务。对未开卡的客户，应结合实际情况，推广符合客户心理预期的卡及电子产品。

    二是提升功能，畅通手机银行服务渠道。目前农村地区的手机普及率已达90%以上，农信机构农信机构应满足消费者对手机银行的强烈需求，通过手机银行专项团队模式对手机银行进行集中升级，把手机银行做成客户爱用、想用、需要用的产品，做成能给农信机构带来客户、带来流量的线上服务渠道。一方面创新功能，实现客户人脸识别注册、线上贷款、扫码取款、扫码支付、生活美食等金融与生活服务线上化。另一方面优化体验，新增指纹、手势密码登录，优化手机银行对安卓、苹果等手机机型的适配性，提升客户使用手机银行的流畅度，再一方面安全升级，满足客户大额转账需求。手机银行应应持续开展交易抽奖、开户送话费等活动，培养客户使用手机银行习惯，提高手机银行的普及率与客户活跃度，激发客户唤醒“沉睡卡”的热情。

    三是做好服务，提升活动实效。此次开展唤醒“沉睡卡”行动既是对农信机构金融服务的一次检查，也是银行查找服务差距、改进服务质效的有利契机。继续深化优质文明服务的基础上，不断加强形象和品牌建设，继续稳步推进网点改造，在环境上给顾客以舒适感、安全感和信任感。要因地制宜分类指导区别推进网点建设，在人口密集、交通便利、经济发达、业务量较大的社区和乡镇设立精品网点。农信机构农村机构可以推出服务更优、价格更优吸引力的产品。与客户进行长期微信联系，慢慢创造机会去向客户展示自身的专业度，进行专业观念的传递，建立自身的专业形象，在日积月累中打动客户，转变客户观念，知客户之所需，解客户之所急，让客户感知到自己的价值和银行给与的尊重，自然就会愿意活跃起来。

    四是把好宣传导向，营造良好氛围。开展以唤醒“沉睡卡”的主题活动，广泛争取社会公众的次活动的了解，尤其是获得广大县域基层客户的理解支持。首先通过政府门户网站、主流媒体、微信公众密集宣传，让更多的人知晓、理解与配合。再次借助辖区千余家营业网点电子屏幕滚动播放唤醒“沉睡卡”宣传标语，同时在网点摆放宣传折页，在各辖区街道投放广告，扩大宣传覆盖范围。此外全体员工在个人朋友圈对此次唤醒活动进行转载，达到宣传有声势、有力度的效果。

    五是精准施策，重视客户的产品体验历程。农信机构应通过对大量客户交易数据的采集、存储、处理、分析，掌握客户消费支付行为，建立客户关系管理，对不同的客户，按年龄、消费偏好、文化层次要对客户群细分，给予客户一定的鼓励消费，因为客户是要求彰显被重视的星级体验的。有针对性地设计产品和服务，实现客户差别化管理、精准产品销售，推送客户感兴趣的信息，避免无目标的电话、邮件、短信和微信骚扰，让客户感受到银行的关心和帮助。例如喜欢买理财的客户，银行会把理财产品信息及时发送给客户，客户生日当天收到温馨的生日祝福语及生日专属优惠活动信息。

    六是发挥银行账户优势，加深行业内外多方合作。当前，支付行业的参与者数量增加，但以银行为主体的趋势仍然没有改变。银行应当充分发挥账户优势，为客户提供综合金融服务。商业银行在增加机构客户账户数量的同时，应通过交叉销售和丰富产品，提高账户活跃度。比如加强与服务商的合作，共同制定垂直行业解决方案，开展联合拓客活动，从而弥补银行技术短板；加强与头部互联网企业合作，加快条码互扫互通技术的试点和落地，借助其生态圈资源开展营销活动；加强与政府主管部门、行业协会合作，共建行政事业、民生缴费、医疗教育等公共服务类场景。

    七是聚力科技赋能，实现存量“活”客与智能“获”客。目前，此次新冠肺炎疫情让银行意识到线上服务渠道的重要性，银行正以越来越开放的心态加大与金融科技企业的合作，运用科技力量，加大电子渠道服务力度，“非接触式”数字化、线上化金融服务营销日益凸显。农信机构应及时研判，顺应变化调整思路，借助人工智能、区块链、云计算与大数据等科技手段的支撑，围绕客户线上化、个性化、多样化需求，积极搭建生态化、场景化、智能化平台和渠道，扩大移动支付的普及，改善用户体验。积极拓展线上营销模式，优化网上银行、手机银行、小程序等电子渠道服务，持续提升金融支持和服务质效。依托互联网、大数据、人工智能、5G等技术真正实现农信机构线下“反攻”线上，通过推进数字化转型的过程中有效获客、长期服务好客户，持续提升金融服务质效。