农信机构在支持地方经济增长、服务乡村振兴、助力民营小微企业发展、满足居民多样化金融需求等方面发挥了积极作用，成为我国金融体系中不可或缺的重要组成部分。近年来，随着内外部经济环境愈发复杂多变和金融监管加强，农信机构面临着来自经济下行、利率市场化、金融科技发展、资产负债增速放缓和净息差逐步收窄等方面的挑战和压力。农信机构如何通过革新来强基固本，探寻高质量发展机遇，是当前面临的一场“大考”。

农信机构发展面临的挑战和压力

一是盈利能力承压。农信机构业务及产品较为单一，高度依赖利息收入，加之疫情冲击下，小微营销难度加大及政策引导实体融资成本下行加大让利实体，制约其利息收入增长；同时大行经营下沉，加大低息贷款及小微贷款投放力度，挤压农信机构市场和利润空间。

二是资产质量下降。受疫情影响，企业和个人违约率出现上升，银行展期、无还本续贷的贷款占比也明显上升，存在大量未确认不良的逾期贷款，未来资产质量暴露压力较大。

三是资本约束制约。面对规模增速放缓、盈利能力下降与不良贷款率上升，农信机构难以凭借留存收益转增资本弥补缺口；股东实力有限且投资意愿不足；农信机构难以通过资本市场实现外部融资，从而进一步加大了农信机构资本补充压力。

四是金融科技冲击。线上化、数字化、智能化的线上便捷服务替代了传统的物理网点；扁平化、信息化和集约化的管理模式冲击传统的组织管理架构，农信机构业务经营与市场份额正被逐渐蚕食。

五是经营管理不规范。农信机构在管理方面，理念陈旧、公司治理不够健全、缺乏市场化的激励约束和专业化人才，且机构之间风险管理、内控合规、信息技术等管理能力参差不齐。

农信机构如何强基固本构建高质量发展之路

一是深耕本土。农信机构应进一步回归本源、专注主业，充分发挥扎根本地，从错位竞争中获得更大的发展机遇。开展特色金融服务，重点聚焦“十四五”规划中所强调的科技创新、绿色发展、农村金融等方面，从科技金融、绿色金融、农村金融等方面入手，创新特色产品，构筑专业化、特色化金融服务体系，研发出台更多金融产品，满足客户多元化融资需求。为了更好融入乡村振兴战略，要加大调研、加大营销、加大走访活动，建立客户信息数据库，根据行业、产业分类，针对行业创新产品，在产业链条上外拓客户，实现精准营销。深入推进整村授信，广泛开展信用镇、信用村、信用户的培养与建设，助推乡村振兴全面实现。
 
二是做精特色化零售业务。改进金融服务能力，由抓业务向抓客户转变，持续加强特色化金融产品供给，切实满足城乡居民便捷贷款、安心理财、放心结算等多样化金融需求。积极探索按揭贷款、住房租赁贷、汽车贷、消费贷、信用卡等消费金融业务；加大商业性支农服务力度，探索抵押贷款等新型涉农贷款模式，提高农村地区支付和资金清算效率，以及优化金融供给，为农民、城镇低收入人群提供适当、有效的普惠金融服务。

三是向数字化场景化转型。数字化建设已成为银行业发展的必然趋势，应努力向数字化转型。探索突破传统人工服务模式，寻求长尾客群批量获客、精准识别、智能评估、自动审批，实现下沉市场服务的“多、快、好、省”。构建“物理网点 + 线上银行 + 流动银行”三位一体服务方式，形成业务的线上化、流程的自动化、决策的数据化、管理的敏捷化和服务的智能化。向场景化转型，将高度同质化的金融产品与高度差异化的场景金融相结合，提供特色产品、拓展服务半径、降低单户成本、提升运营效率，以及运用“场景 + 大数据”助力智能决策，提高风险管理与决策水平。