财务报表不健全，没有抵押物品，找不到担保人到导致个体工商户贷款难，制约了个体工商户的健康发展，也影响了银行的信贷投放。为解决这一难题，河北怀来农商银行于2020年12月份引进了上海方付通公司的“IPC微贷技术+大数据智能风控建模+信贷工厂”模式的智能信贷项目，成立了一家微贷中心，推出了小微客户专属产品“怀商贷”，有效地解决了个体工商户的贷款难题，取得了较好的效益。到9月30日，已营销“怀商贷”客户3048户，授信774户，累计发放贷款15207万元。

    开展全员营销，扩大营销范围。为快速提高“怀商贷”贷款产品的推广使用率，该行召开了全员营销“怀商贷”动员大会，对推广“怀商贷”信贷产品的意义、做法、营销方式等进行了培训，为全行所有干部员工分配了专属营销二维码，破解了只靠少数客户经理营销的短板，使全体员工发挥各自资源优势，实行线上二维码营销，按照营销业绩给予一定绩效奖励，调动了全体员工的营销积极性。

    组建专业团队，提供最优服务。为提高微贷中心的运营能力，该行从新招聘的大学生员工中选择了18名客户经理，从总行机关选调了2名管理人员和一名行政人员充实到微贷中心队伍，平均年龄25岁，基本达到了年轻化、知识化、技能化的要求，为培养业务经营能力强、有责任担当、有执行力的团队奠定了良好的基础。在团队建设上，该行以提升快乐能量、凝聚向心力、优化合作模式，实现产能最大化为目的，实施“两会一学一做”团队建设工程。召开晨会、夕会，围绕当日工作计划进行指标量化，目标分解，部署当日工作；进行案例分析，工作复盘，工作心得分享，激励员工踊跃创新。将团队建设与营销宣传融入到日常生活工作中，从而提升员工沟通能力、合作能力、强化团队凝聚力。以省联社小贷管理制度为指引，制定了新型微贷业务管理办法；微贷工作人员管理办法、调查实施细则、尽职免责及不良贷款责任认定管理办法；保护期绩效考核方案等制度，使微贷中心客户经理心中有方向，营销有目标，服务有深度。

    专属信贷产品，贷款更加便捷。客户通过扫取营销人员的二维码进行申请，系统将自动根据客户填写的相关信息进行分析，将分析结果推给微贷中心客户经理，客户经理根据系统提供的内容，用电话联系客户进行核实，对不完善的内容进行补充、纠正，初步确定贷款金额意向。然后与客户约定时间，进行双人现场调查（主要包括客户经营情况、家庭情况等并通过手机APP（GPS定位，防范客户经理操作风险和道德风险）现场拍照、上传视频、现场由客户填写征信授权书，调查结束后提交复核岗），进入后台复核，对于存在异议的驳回重新调查，并同步进行征信查询（介绍征信），然后由系统进行远程检查，系统根据客户经理调查数据生成财报，并依据财报给出授信参考值。最后，根据客户经理调查结果、智能信贷系统生成授信参考值及客户的软信息，确定最终审批额度。审批通过后的客户到网点签字、放款，整个流程客户仅需要来一次，实现了客户到行一次办结贷款。

    “怀商贷”产品的推广，让个体工商户享受智能化金融服务的优势，真正实现“数据多跑路、客户少跑腿”的效果。满足了个体工商户无抵押、无担保的信贷资金需求。